Bienvenue dans notre rubrique « Gérer son argent » ! La Torah nous enseigne que nous avons le devoir de bien gérer notre argent. C’est aussi un point essentiel pour notre bien-être, et celui de notre foyer, d’éviter les situations de stress liées aux finances. Nous vous offrirons ainsi régulièrement de précieux conseils d’expertes pour vous aider à mieux gérer votre budget et ainsi mieux vivre au quotidien…
Dans les articles précédents, nous avons expliqué comment créer son budget. La question est comment maintenir son budget ?
Créer un budget sans faire un suivi ne sert pas à grand-chose… Mais dresser des listes de nos dépenses ne va pas non plus nous faire avancer… Alors comment faire ?
Tout d'abord, il faut intégrer qu'un budget est un plan d'action et non une liste de chiffres.
Flexibilité :
En créant votre budget, vous avez remarqué que certaines dépenses étaient fixes et donc sur celles-ci, vous n'avez pas de maîtrise ni de marge de manœuvre ; tous les mois, vous payez votre loyer etc. (lors de l'élaboration de votre budget, vous pouvez décider de changer d'appartement mais après cela, la dépense est fixe et courante).
Plus cette partie-là est importante, plus la sensation "d’étouffer" est grande puisque dès le début du mois, la majorité des revenus est utilisée sans que vous ayez de maîtrise ou de choix par rapport à cela. Remarquez que plus il y a de remboursement de dettes/mensualités, plus vous perdez le choix de vos dépenses. Une raison de plus de s'efforcer de ne pas s'endetter. Dans l'idéal, les coûts fixes représentent environ 50% du budget.
Le suivi et le maintien de votre budget se situe donc au niveau des coûts variables.
Bien que vous ayez fixé un budget pour les dépenses variables, parfois la vie est plus forte… et donc il faut faire preuve de flexibilité, mais attention à ne pas oublier que les dépenses sont fonction des entrées.
Par exemple, si l’un des postes budgétaires, comme les courses alimentaires, s’est avéré finalement plus important que prévu pour la première semaine, alors on déduira le surplus d'un autre poste ou de la semaine qui suit.
Ça parait compliqué à gérer ? Pas du tout… Je vous explique comment cela marche en pratique.
Suivi :
Pour celles pour qui c'est la première fois qu'elles fonctionnent avec un budget, il est très important pour le début (minimum 1 mois) de noter toutes vos dépenses. Vous pouvez ouvrir un groupe WhatsApp avec votre mari et y noter chaque dépense. Avec les cartes de crédit, l'esprit n'enregistre plus du tout le fait de dépenser et donc il faut habituer le cerveau à prendre conscience des frais.
Une fois par semaine, faites le point de chaque poste budgétaire. Si nécessaire, faites des ajustements tout en gardant en tête que le but est de finir le mois de manière équilibrée. Peu importe si finalement les courses étaient plus importantes et le poste "restaurants" l’était moins. Cela permet de vérifier les différents soldes disponibles pour le reste du mois et ainsi pouvoir se préparer à la semaine suivante. Cela ne nécessite pas plus d'une heure par semaine. On peut le faire de manière agréable autour d'un café, bien évidemment en couple.
Après avoir pris une routine de budget pendant environ 3 mois, il est possible d'utiliser une application de gestion de budget. En général, l'application se connecte à vos comptes bancaires et cartes de crédit. (Vérifiez la fiabilité de l'application avant de vous connecter). Vous pouvez toujours continuer à gérer votre budget sur des tableaux Excel etc. Chacune trouvera la formule la plus adaptée à sa famille.
En général, les applications créent votre budget en fonction des dépenses du mois précédent. C'est à vous de faire les ajustements nécessaires pour que votre budget soit à jour en fonction de vos prévisions et non du passé. Il est possible de connecter plusieurs personnes à l'application ; ainsi vous pouvez partager le compte avec votre mari/femme et faire un suivi ensemble pratiquement en temps réel. Vous recevrez des notifications concernant vos soldes etc. En pratique, cela signifie que cela prend une fois par semaine quelques minutes pour faire les réajustements nécessaires. En magasin ou avant une sortie, vous pouvez consulter le montant restant pour le poste "restaurants" par exemple et comme ça, fini les surprises à la fin du mois !
Maintien :
On ne peut pas parler budget sans parler de cycle de vie. Au cours de la vie, il y a des événements qui alourdissent le budget et certains qui l'allègent. Certains d'entre eux sont connus bien à l'avance.
Bar-Mitsva - 13 ans / à l'avance😊 : en général, cela alourdit le budget.
Marier un enfant peut engendrer des frais mais d'un autre côté, certains coûts diminuent.
En Israël, la scolarité d'un enfant de 3 ans est bien inférieure aux frais de crèche – allège le budget.
Une augmentation de salaire prévue – allège le budget
Il faut prendre conscience à l'avance de ces évènements à venir et les inclure dans le budget.
Planifier donne la possibilité de fractionner le coût sur une plus grande période et donc de moins ressentir la charge. Si l'argent est investi, il augmente même de valeur et nous revient donc moins cher.
Mais pour cela, il faut prévoir à l'avance. Comme on dit : “le meilleur allié de l'investisseur est le temps !”
En parallèle, on pourra prévoir le "timing" d'une nouvelle dépense (comme l'achat d'une voiture) en fonction des évènements prévus qui allègent le budget.
Je voudrais souligner de nouveau que tout ce que l'on fait concernant notre budget est considéré comme notre Hichtadlout (efforts), le résultat final étant entre les mains d'Hachem, en priant pour que nos efforts soient les bons. Le Rav Haïm Kanievski insiste sur l'importance de vivre selon ses moyens, "les dépenses selon les entrées", dans son livre Or’hot Yocher chapitre 25. Le fait de savoir que cela est la Volonté d'Hachem donne les forces et le courage de se prendre en main.
À bientôt !
Vous êtes invitées à me faire part par mail ou WhatsApp de vos commentaires, questions ou autre sujet que vous aimeriez aborder.
