Bienvenue dans notre rubrique « Gérer son argent » ! La Torah nous enseigne que nous avons le devoir de bien gérer notre argent. C’est aussi un point essentiel pour notre bien-être, et celui de notre foyer, d’éviter les situations de stress liées aux finances. Nous vous offrirons ainsi régulièrement de précieux conseils d’expertes pour vous aider à mieux gérer votre budget et ainsi mieux vivre au quotidien…

Après avoir appris à construire et gérer son budget, il est temps de GRANDIR.

Grandir passe par plusieurs étapes et pour chaque personne, ce sera différent selon son point de départ. Comme pour Waze, le temps d'arrivée à destination dépend de la localisation du point de départ mais si l'objectif est fixé, Bé’ézrat Hachem, tout le monde y arrivera, ce sera juste une question de temps.

Etape 1 : Budget équilibré

Cette étape consiste à parvenir à maintenir un budget équilibré pendant au moins 3 mois. Comment le faire ? Tout est expliqué dans les articles Gérer son argent #1 - #7.

Etape 2 : Épargne de précaution

Cette étape consiste à réussir à atteindre un flux positif qui va nous permettre de constituer une épargne de précaution qui correspond à environ 3 mois de dépenses mensuelles.

L’idéal est de mettre en place des virements automatiques mensuels depuis son compte courant vers un compte épargne/livret, et ainsi, on ne prend pas le risque de dépenser cet argent. L'épargne doit être liquide et disponible à tout moment. On doit pouvoir y faire des virements ou des retraits à tout moment, quel que soit le montant souhaité.

Cette épargne sert à faire face aux "imprévus", réparation de machine à laver, achat d'ordinateur, paiement de taxes, vacances etc.

Il existe différents livrets d'épargne réglementés (le taux d'intérêt est fixé par le gouvernement) qui permettent de faire fructifier votre argent tout en garantissant votre apport et avec des conditions fiscales très intéressantes. Par exemple, le livret LEP réservé aux ménages les plus modestes propose un taux d'intérêt de 6% (août 2023). Toutefois les versements ne peuvent excéder un certain plafond – 10,000 euros (octobre 2023). Les intérêts du LEP sont exonérés d'impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux.

Etape 3 : Épargne de projets – Investissement

Comme son nom l’indique, l’épargne de projet sert à financer des projets, comme l'achat d'un appartement, la création d’une entreprise, la préparation à la retraite, le mariage des enfants etc.

Ce type d’épargne s’inscrit sur le moyen ou long terme.

Mais pourquoi laisser son argent s'accumuler lentement en banque quand on peut le faire travailler pour nous et augmenter sa valeur sans efforts particuliers ? C'est ce qu'on appelle l'investissement.

Juste pour mieux saisir la différence entre épargner et investir – voici le résultat pour la somme de 10,000 euros placée dans un compte épargne sans intérêts pendant 10 ans face à 10,000 euros bien placés avec un rendement moyen de 7% net sur 10 ans : c’est du simple au double !

Épargne = 10,000 euros après 10 ans (avec en plus une baisse de valeurs due à l'inflation)

Investissement (7% net /10 ans) = 19,671 euros après 10 ans.

Plus les sommes sont importantes, plus les bénéfices augmentent.

D'ailleurs cela peut être une vraie source de motivation pour créer un changement durable.

En règle générale, pour pouvoir opérer un changement durable, il faut non seulement avoir une prise de conscience et assimiler l'importance du changement à faire, mais il faut aussi pouvoir prendre du plaisir de ce changement et de ce processus.

Alors comment prendre plaisir à fournir des efforts pour mieux gérer son argent ?

Prenons l'exemple d'une personne qui voudrait faire un régime alimentaire.

Au début, elle se trouve dans une situation de douleur face à douleur ; c’est-à-dire la douleur de ne pas être bien dans sa peau, de ne pas pouvoir porter ce qu'elle veut (etc.), face à la douleur de devoir se retenir de manger ce qu'elle veut. La douleur qui sera la plus forte l'emportera. Quand la personne se sent un peu mieux, la douleur de se sentir mal diminue et du coup, la personne ne trouvera pas la motivation nécessaire pour faire face à la douleur de se retenir de manger. Dès que la personne se retrouve par exemple dans une soirée et que là, son sentiment de mal-être revient, tout de suite la personne prend la décision de commencer un régime et du moment qu'elle se sent mieux, c’est reparti… Dans ce type d’engrenage, il est difficile de s'en tenir à ses engagements et de voir des résultats.

Comment faire un changement durable ?

Pour pouvoir faire un changement durable, il faut mettre face à la douleur, le plaisir.

Pour reprendre l'exemple du régime, la personne devra se concentrer sur tout le bien qui découlera du régime. Comment se sentira-t-elle ? Quelles seront les activités qu'elle pourra pratiquer suite à sa perte de poids ? Quels vêtements lui iront ? À chaque fois que la douleur de se retenir de manger monte, il faut contrer cela avec tout le positif et les avantages que lui apportera l'effort présent. L'être humain déteste perdre et donc en se concentrant sur ce que l'on gagne à faire le changement, cela permet de se motiver.  

C'est exactement pareil concernant la gestion de son argent. Si la personne se concentre sur la douleur de faire un effort pour s’en tenir à son budget/objectif d'épargne, face à la douleur d'être à découvert, dans ce cas-là, dès lors que l'angoisse liée au découvert ou à l’épargne inexistante baisse, la personne ne trouve pas de motivation nécessaire pour fournir un effort qui la mènera à ses objectifs.

Par contre, la motivation augmente si la personne se concentre sur les bénéfices liés à l'effort comme pouvoir prendre sa retraite plus tôt, ou profiter d'un cadeau/bonus sans qu'il n’aille directement couvrir un découvert (rien de plus frustrant que de faire rentrer de l'argent et de voir qu'il sert directement à couvrir un découvert/dette…) ; ou encore, pouvoir aider ses enfants, prendre les vacances rêvées, recevoir les bénéfices de son capital, et le plus important, ce sentiment de sérénité et de calme concernant sa situation financière qui pourra permettre à la personne de se concentrer sur son développement personnel, l’éducation etc.

Rappelons que la difficulté dans le changement est de commencer ; après, l’on rentre dans une routine et l’on profite pleinement du changement sans le ressentir. 

Dans les prochains articles, Bé’ézrat Hachem, on développera plus l'investissement.

À bientôt !

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